ประกันชีวิตแบบพ่วงสุขภาพคุ้มกว่าหรือควรซื้อแยก
ด้วยยุคสมัยที่เปลี่ยนไป ผู้คนต่างมีความรู้และเข้าถึงข้อมูลข่าวสารได้ง่ายขึ้น ทำให้รู้ว่าการทำประกันชีวิตและประกันสุขภาพมีประโยชน์เพียงใด ไม่เหมือนคนรุ่นเก่าที่มักจะปฏิเสธการทำประกันชีวิตเพราะมองว่าเปรียบเสมือนการแช่งตัวเอง
ด้วยการเปลี่ยนแปลงของโลกและเทคโนโลยี ทำให้หลายอย่างเปลี่ยนแปลงไปไม่ว่าจะเป็นโรคภัยต่าง ๆ อุบัติเหตุที่มักจะเกิดขึ้นกับคนที่อายุน้อยลงเรื่อย ๆ การทำประกันชีวิตและประกันสุขภาพจึงถือเป็นการลงทุนแบบกระจายความเสี่ยง เพราะสามารถช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นโดยไม่คาดคิดได้จริง แต่ด้วยรูปแบบของประกันชีวิตและประกันสุขภาพมีหลายแบบทำให้สับสนว่าจะซื้อประกันชีวิตที่พ่วงประกันสุขภาพ (แพ็กเกจ) หรือควรซื้อแยกกันดี แบบไหนจะคุ้มค่ากว่า? บทความนี้จะช่วยเปรียบเทียบข้อดีข้อเสียของทั้งสองแบบเพื่อช่วยให้คุณตัดสินใจเลือกซื้อประกันได้ง่ายขึ้น
เปรียบเทียบข้อดีข้อเสียของการซื้อแบบแพ็กเกจและซื้อแยก
ประกันชีวิต คือประกันที่ให้ความคุ้มครองชีวิตในระยะยาว (ขึ้นอยู่กับสัญญาในกรมธรรม์) โอกาสที่จะไม่ต่อสัญญา ปรับค่าเบี้ยขึ้นหรือยกเลิกสัญญาค่อยข้างจะเป็นไปได้ยาก
ประกันสุขภาพ คือประกันที่ให้ความคุ้มครองในส่วนของสุขภาพ การเจ็บไข้ได้ป่วย ตลอดจนการเสียชีวิตจากอาการป่วยของโรค โดยส่วนใหญ่จะทำสัญญากันปีต่อปี สามารถปรับเบี้ยขึ้นได้ตามความเสี่ยงของผู้เอาประกัน ไม่ต่อสัญญาหรือแม้แต่ยกเลิกสัญญาก็สามารถทำได้เช่นกันหากผู้เอาประกันปกปิดข้อมูลอาการป่วย
จะเห็นว่าประกันภัยทั้ง 2 แบบ มีข้อแตกต่างที่ต้องพิจารณา ซึ่งจะเปรียบเทียบข้อดี-ข้อเสียหากต้องซื้อแบบแพ็กคู่ หรือแยกซื้ออย่างใดอย่างหนึ่งดังนี้
การซื้อประกันชีวิตที่พ่วงประกันสุขภาพ (แพ็กเกจ)
ข้อดี
- ไม่ต้องซื้อกรมธรรม์หลายฉบับ จ่ายทีเดียวจบ ดูแลทั้งชีวิต ดูแลทั้งสุขภาพ
- บริษัทประกันมักให้ส่วนลดเมื่อซื้อแพ็กเกจ ซึ่งอาจช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายในระยะยาว
- หากสุขภาพของคุณดีตั้งแต่แรก การสมัครแพ็กเกจอาจมีเงื่อนไขที่ผ่อนปรนกว่าการสมัครแยก
- กรณีเสียชีวิตจากอุบัติเหตุ การเจ็บป่วยทั่วไป หรือโรคร้ายแรงประกันชีวิตจะให้ความคุ้มครองทั้งหมด แต่ถ้าแค่เจ็บป่วยต้องเข้ารับการรักษาประกันสุขภาพก็จะช่วยดูแลค่าใช้จ่ายให้ด้วย
- เมื่ออยู่จนครบสัญญา ผู้เอาประกันจะได้รับเงินประกันพร้อมผลประโยชน์บางส่วน
ข้อเสีย
- ไม่สามารถแยกปรับเงื่อนไขเฉพาะด้านสุขภาพหรือชีวิตได้ หากต้องการเพิ่มวงเงินคุ้มครองสุขภาพ อาจต้องซื้อกรมธรรม์เพิ่ม
- เมื่อประกันชีวิตสิ้นสุด ประกันสุขภาพที่พ่วงมาด้วยก็หมดอายุไปด้วย ซึ่งอาจทำให้ต้องหาประกันใหม่ในช่วงที่อายุมากขึ้นและมีปัญหาสุขภาพ ซึ่งจะทำได้ค่อนข้างยากขึ้น หรือทำได้แต่อาจต้องจ่ายค่าเบี้ยแพงขึ้น
- แพ็กเกจบางตัวอาจไม่ได้ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลที่สูงเท่ากับประกันสุขภาพที่ซื้อแยก
การซื้อประกันชีวิตและประกันสุขภาพแยกกัน
ข้อดี
- สามารถเลือกความคุ้มครองที่เหมาะสมกับไลฟ์สไตล์และสุขภาพของคุณได้อย่างอิสระ
- มีความยืดหยุ่นสูง สามารถปรับวงเงินหรือเปลี่ยนแปลงกรมธรรม์เฉพาะตัวประกันชีวิตหรือสุขภาพได้ตามสถานการณ์
- หากประกันชีวิตหมดอายุ ประกันสุขภาพยังสามารถดำเนินต่อไปได้
- ประกันสุขภาพที่ซื้อแยกมักมีแผนที่ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลมากกว่าประกันสุขภาพที่พ่วงมากับประกันชีวิต
- ประกันสุขภาพสามารถเลือกความคุ้มครองเฉพาะโรคร้ายแรงด้วยวงเงินคุ้มครองที่สูงได้
ข้อเสีย
- ค่าเบี้ยอาจต้องจ่ายแพงกว่าการซื้อแบบแพ็กเกจ โดยเฉพาะหากเลือกแผนคุ้มครองสูง ๆ
- ต้องสมัครแยกกัน ทำให้ต้องกรอกเอกสาร ตรวจสุขภาพและจัดการกรมธรรม์หลายฉบับ ใช้เวลามากกว่าแบบแพ็กเกจ
- เมื่อซื้อแยกกัน อาจไม่ได้รับสิทธิพิเศษหรือส่วนลดจากบริษัทประกันเหมือนกับการซื้อแบบแพ็กเกจ
- ในส่วนของประกันชีวิตเมื่ออยู่ครบสัญญาจะได้เงินประกันพร้อมผลประโยชน์บางส่วนคืน ในขณะที่ประกันสุขภาพเพียงอย่างเดียวจะไม่ได้รับเงินประกันคืน
ควรเลือกแบบไหน?
ความเหมาะสมของประกันชีวิตในแต่ละแบบขึ้นอยู่กับไลฟ์สไตล์และความคุ้มครองในช่วงชีวิตของแต่ละคนที่แตกต่างกัน เช่น คนที่มีครอบครัวและต้องการหลักประกันให้กับลูกหรือคนในครอบครัว อาจเลือกประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพ หรือคนโสดในวัยกลางคนอาจเลือกที่จะซื้อประกันสุขภาพมากกว่าที่จะซื้อประกันชีวิต หรือคนวัยทำงานที่มองว่าสิทธิ์ประกันสังคมอาจไม่เพียงพอต่อการรักษาในอนาคต อาจเลือกประกันสุขภาพเพียงอย่างเดียว หรือทั้ง 2 แบบเป็นแพ็กเกจ หรือจะใช้หัวข้อในการพิจารณาดังนี้
- คนที่ต้องการความสะดวก ไม่ต้องการบริหารหลายกรมธรรม์
- คนที่ต้องการประหยัดค่าเบี้ยและได้รับส่วนลด
- คนที่มีสุขภาพแข็งแรงและไม่ต้องการแผนประกันสุขภาพที่ซับซ้อน
ใครที่เหมาะกับการเลือกซื้อประกันชีวิตและสุขภาพแยกกัน?
- คนที่ต้องการแผนสุขภาพที่ครอบคลุมมากขึ้น
- ผู้ที่ต้องการปรับเงื่อนไขและวงเงินคุ้มครองได้ตามต้องการ
- ผู้ที่มีงบประมาณยืดหยุ่นและต้องการความอิสระในการเลือกประกัน
จะเห็นว่าประกันทั้ง 2 แบบ มีข้อดี-ข้อเสียที่แตกต่างกัน หากคุณต้องการความสะดวก ประหยัด และได้รับความคุ้มครองแบบเบ็ดเสร็จ ประกันชีวิตที่พ่วงสุขภาพอาจเป็นตัวเลือกที่ดี แต่หากคุณต้องการความคุ้มครองที่ครอบคลุมและยืดหยุ่นในระยะยาว การซื้อประกันชีวิตและสุขภาพแยกกันอาจเป็นทางเลือกที่เหมาะสมกว่า ทั้งนี้ควรศึกษารายละเอียดเงื่อนไขของแต่ละกรมธรรม์ให้ดีและเลือกให้เหมาะสมกับไลฟ์สไตล์ของคุณเพื่อผลประโยชน์ของคุณให้ได้มากที่สุด