ประกันสุขภาพ ผู้สูงอายุทำได้ไหม
ในขณะที่ประเทศไทยกำลังก้าวเข้าสู่การเป็นสังคมผู้สูงอายุ ตลาดประกันภัยก็ตอบรับความต้องการที่เพิ่มมากขึ้นด้วยผลิตภัณฑ์สำหรับผู้สูงอายุมากมาย ปัจจุบันจึงมีทั้งผลิตภัณฑ์ประกันชีวิต , ประกันสุขภาพ , ประกันโรคร้ายแรง รวมถึงประกันอุบัติเหตุคุ้มครองให้กับผู้สูงอายุหลากหลายรูปแบบด้วยกัน .. และเพื่อป้องกันความสับสนที่อาจเกิดขึ้นเมื่อต้องการจะเลือกซื้อประกันสุขภาพสำหรับผู้สูงวัย เราจึงขอชวนมาทำความรู้จักประกันสุขภาพชนิดนี้ให้มากขึ้น
ประกันสุขภาพผู้สูงอายุ คืออะไร
ก่อนอื่นขออธิบายถึงคำว่า ‘ประกันสุขภาพ’ ว่า ประกันสุขภาพ คือ ประกันที่ให้ความคุ้มครองในด้านการรักษาพยาบาล เมื่อผู้เอาประกันจำเป็นต้องเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลแบบผู้ป่วยใน (IPD) จากอาการเจ็บป่วย เช่น ค่าห้องโรงพยาบาล , ค่าแพทย์ , ค่าบริการพยาบาล , ค่าผ่าตัด , ค่าทำหัตถการ , ค่ารักษาต่าง ๆ
หลายกรมธรรม์ให้ความคุ้มครองครอบคลุมไปถึงค่ารักษาพยาบาลแบบผู้ป่วยนอก (OPD) เพื่อคุ้มครองต่อเนื่องหลังจากผู้เอาประกันออกจากโรงพยาบาลแล้วและแพทย์ยังนัดมาดูอาการต่อเนื่อง รวมไปถึงความคุ้มครองเมื่อต้องเข้ารับการรักษาที่โรงพยาบาลโดยมีสาเหตุจากอุบัติเหตุในบางกรมธรรม์ ซึ่งในส่วนของรายละเอียดความคุ้มครองมักแตกต่างกันออกไปในแต่ละกรมธรรม์ หากจะให้นิยามอย่างเข้าใจง่าย ประกันสุขภาพก็คือประกันที่จ่ายค่ารักษาพยาบาลให้กับโรงพยาบาลแทนเรานั่นเอง
แต่สำหรับกรณีประกันสุขภาพของผู้สูงอายุ เราทุกคนทราบกันดีว่าความเสี่ยงของการเจ็บป่วยสำหรับผู้สูงอายุนั้นมีมากกว่าคนวัยหนุ่มสาว เนื่องจากร่างกายผ่านการใช้งานมายาวนานหลายสิบปี มีความเสื่อมเกิดขึ้นตามวัย ดังนั้นประกันสุขภาพของผู้สูงอายุจึงมีค่าเบี้ยแพงกว่า และกำหนดเงื่อนไขความคุ้มครองที่มีรายละเอียดมากกว่า แต่ก็ยังถือว่ายังอยู่ในระดับที่ให้ความคุ้มครองได้ครอบคลุมระดับหนึ่ง สามารถช่วยให้ผู้สูงอายุที่ซื้อประกันสุขภาพเข้าถึงการรักษาได้ตามความต้องการทั้งนี้อยู่ภายใต้เงื่อนไขกรมธรรม์ฉบับนั้น ๆ
ประกันสุขภาพผู้สูงอายุ ทำได้ถึงอายุเท่าไร
ในตลาดประกันสุขภาพของไทย เรามักคุ้นเคยกับความคุ้มครองด้านสุขภาพสำหรับผู้สูงอายุตั้งแต่ช่วงอายุ 60-80 ปี เป็นส่วนมาก ส่วนของความคุ้มครองบางกรมธรรม์ก็เปิดโอกาสให้ขยายความคุ้มครองได้ยาวถึงอายุ 90 ปี ทั้งนี้ผู้ทำประกันต้องมีคุณสมบัติอยู่ภายใต้เงื่อนไขที่ทางบริษัทประกันกำหนดไว้ในกรมธรรม์ดังกล่าว
อ้างอิงตามผลิตภัณฑ์ประกันสุขภาพผู้สูงอายุบางรายการพบว่า สำหรับผู้เอาประกันที่เริ่มทำประกันสุขภาพตั้งแต่ช่วงก่อนอายุ 60 ปี จะได้รับสิทธิ์ให้ต่ออายุประกันสุขภาพดังกล่าวให้คุ้มครองได้ตลอดชีพ แต่สำหรับผู้ซื้อประกันหลังอายุ 60 ปี จะได้รับสิทธิ์ให้ต่ออายุประกันสุขภาพฉบับนี้ไปได้จนถึงอายุ 80 ปีเท่านั้น สังเกตได้ว่าหากเราเลือกซื้อประกันสุขภาพเร็ว ก็มีแนวโน้มที่จะได้รับความคุ้มครองอย่างต่อเนื่องมากกว่านั่นเอง
อย่างไรก็ตาม เนื่องจากเงื่อนไขในกรมธรรม์มีความแตกต่างกัน จึงเป็นที่น่าสังเกตว่าบริษัทประกันมักจะรับทำประกันให้กับผู้สูงอายุที่มีสุขภาพแข็งแรงและไม่มีโรคประจำตัวเป็นลำดับแรกก่อน ในกรณีที่ผู้สูงอายุมีโรคประจำตัวหรือโรคร้ายแรงมาก่อนหน้าจะซื้อประกัน บริษัทประกันมักไม่รับทำประกันให้ หรือรับทำแต่จำกัดความคุ้มครองลงให้อยู่ในระดับที่บริษัทประกันยอมรับได้เท่านั้น หรืออาจมีการคิดเบี้ยประกันสูงกว่ากรมธรรม์ของผู้สูงอายุที่ไม่มีโรคประจำตัว เป็นต้น
ประกันสุขภาพผู้สูงอายุคุ้มครองอะไรเป็นหลัก
ประกันสุขภาพผู้สูงอายุ มักให้ความคุ้มครองด้านค่าห้อง , ค่ารักษาพยาบาลในฐานะผู้ป่วยในจากสาเหตุของอาการเจ็บป่วยที่เกิดขึ้นภายหลังทำประกันตามระยะเวลาที่กำหนด (เช่น 30, 60 หรือ 90 วัน) เป็นหลัก แต่ก็มีแผนประกันจำนวนหนึ่งที่ให้ความคุ้มครองครอบคลุมไปถึงความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลในฐานะผู้ป่วยนอกซึ่งต่อเนื่องเกี่ยวข้องโดยตรงหลังการเข้าพักรักษาตัวเป็นผู้ป่วยใน แต่ต้องไม่เกินวงเงินคุ้มครองตามที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์
ในกรณีที่ต้องการความคุ้มครองด้านค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุเพิ่มเติม ก็สามารถซื้อเพิ่มได้ รวมไปถึงการซื้อประกันชีวิตพ่วงเข้ามาก็ได้ด้วยเช่นกัน
อีกหนึ่งเรื่องที่ควรทราบก่อนตัดสินใจเลือกซื้อประกันสุขภาพผู้สูงอายุก็คือความสับสนที่อาจเกิดขึ้นเมื่อเห็นคำว่า ‘ประกันผู้สูงอายุ’ ซึ่งมักระบุว่าซื้อประกันได้เลยไม่ต้องตรวจสุขภาพ ในส่วนนี้ขอให้ศึกษาก่อนว่า ประกันดังกล่าวให้ความคุ้มครองในส่วนใดบ้าง เพราะมีโอกาสที่จะเป็นเพียง ‘ประกันชีวิต’ ซึ่งให้ความคุ้มครองชีวิตและกรณีทุพพลภาพถาวรเท่านั้น แต่ไม่ให้ความคุ้มครองในเรื่องของค่ารักษาพยาบาลในกรณีเจ็บป่วย หรืออาจเป็นประกันผู้สูงอายุที่ให้ความคุ้มครองชีวิตเป็นหลัก เพียงแค่เสริมความคุ้มครองด้านสุขภาพและอุบัติเหตุเข้าไปอีกเล็กน้อยเท่านั้นก็เป็นได้
ดังนั้น ข้อควรคำนึงถึงก่อนเลือกซื้อประกันสุขภาพผู้สูงอายุ แนะนำให้สอบถามกับตัวแทนประกันอย่างละเอียดและศึกษาเปรียบเทียบความคุ้มครองจากหลายบริษัทก่อนตัดสินใจ ทั้งนี้เพื่อให้ได้กรมธรรม์ที่คุ้มครองได้อย่างครอบคลุมและคุ้มค่าที่สุด ถ้าคิดถึงเรื่องประกัน TPIS ตรีเพชรอินชัวรันส์ โบรกเกอร์ประกันภัย เป็นที่ปรึกษาด้านประกันภัยรถยนต์ ประกันการเดินทาง และประกันด้านสุขภาพ