ข้อดี-ข้อเสีย ประกันสุขภาพเหมาจ่าย กับ แยกค่าใช้จ่าย
‘ประกันสุขภาพ’ ได้กลายเป็นสิ่งที่ขาดไม่ได้สำหรับคนทุกเพศทุกวัย แม้ว่าคนไทยทุกคนจะมีสิทธิ์ประกันสุขภาพถ้วนหน้า สิทธิ์ประกันสังคม หรือสวัสดิการรักษาพยาบาลข้าราชการอย่างใดอย่างหนึ่งอยู่ แต่ถึงอย่างนั้นก็ยังมีอีกหลายคนที่ต้องการลดความกังวลเรื่องค่ารักษาพยาบาลที่ไม่อาจคาดคะเนได้ โดยเฉพาะคนที่ต้องการเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลเอกชนเพื่อความสะดวกสบายเป็นหลัก อย่างไรก็ตามเนื่องจากปัจจุบันประกันสุขภาพมีให้เลือกทั้งแบบเหมาจ่ายและแยกค่าใช้จ่าย แต่ทั้งประกันสุขภาพทั้งสองประเภทคืออะไร และมีข้อดีข้อเสียต่างกันอย่างไร ในบทความนี้มีคำตอบมาฝาก
ประกันเหมาจ่าย คือ
เป็นรูปแบบประกันสุขภาพที่มีการกำหนดวงเงินค่ารักษาพยาบาลสูงสุดต่อปีมาให้โดยไม่แยกหมวดค่าใช้จ่าย ด้วยเหตุนี้จึงทำให้ประกันสุขภาพแบบเหมาจ่ายมีจุดเด่นตรงที่ให้วงเงินค่ารักษาพยาบาลสูง ซึ่งผู้เอาประกันสามารถเข้ารับการรักษาพยาบาลได้ไม่จำกัดจำนวนครั้งแต่ต้องไม่เกินวงเงินสูงสุดที่กำหนดไว้ อย่างไรก็ตามบางกรมธรรม์อาจมีจำกัดวงเงินในบางหมวด อย่างค่าห้องพักผู้ป่วย ค่าอาหาร หรือค่าบริการ ทั้งนี้เพื่อไม่ให้ค่าเบี้ยประกันสุขภาพสูงเกินไป เวลาซื้อประกันสุขภาพแบบเหมาจ่ายควรตรวจสอบเงื่อนไขและรายละเอียดในการเคลมค่ารักษาพยาบาลให้ละเอียดก่อนตัดสินใจ
ข้อดี
ข้อดี ลดความกังวลเรื่องการค่ารักษาพยาบาล เพราะประกันสุขภาพเหมาจ่ายมาพร้อมวงเงินค่ารักษาพยาบาลสูง รวมทั้งยังมีความยืดหยุ่นในวางแผนการรักษามากกว่าประกันสุขภาพแบบแยกค่าใช้จ่าย เนื่องจากไม่มีการกำหนดงบประมาณในแต่ละหมวด อย่างไรก็ตามถึงแม้บางกรมธรรม์จะมีการจำกัดวงเงินในบ้างหมวดค่าใช้จ่ายแต่ให้วงเงินค่ารักษาพยาบาลสูงเช่นกัน ทำให้ผู้ทำประกันเข้าถึงการรักษาได้อย่างเต็มที่ และเลือกบริการโรงพยาบาลเอกชนได้อย่างอิสระ ต่อให้ในอนาคตค่ารักษาพยาบาลปรับราคาสูงขึ้นหรือเป็นโรคร้ายที่มีค่ารักษาพยาบาลสูงก็เข้ารับการรักษาพยาบาลได้อย่างสบายใจ
ข้อเสีย
ข้อเสีย ค่าเบี้ยประกันสุขภาพสูงกว่าประกันสุขภาพแบบแยกค่าใช้จ่าย ซึ่งนอกจากค่าเบี้ยประกันจะคำนวณจากวงเงินเอาประกัน ยิ่งวงเงินค่ารักษาพยาบาลเหมาจ่ายต่อปีสูง ราคาค่าเบี้ยประกันสูงแล้ว การคิดค่าเบี้ยประกันยังคำนวณจากอายุของผู้ทำประกันด้วย หากผู้ทำประกันอายุมากขึ้น ค่าเบี้ยประกันก็จะสูงขึ้นตามด้วย ด้วยเหตุนี้ทำให้ต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ทุกปี อีกทั้งจำเป็นต้องศึกษาเงื่อนไขของกรมธรรม์อย่างละเอียด เพราะอาจมีการจำกัดวงเงินค่ารักษาพยาบาลในบางหมวด โดยเฉพาะหมวดค่าบริการ อย่างค่าห้องพักผู้ป่วย ค่าอาหาร หรือค่าบำบัดรักษา หากมีค่าใช้จ่ายเกินวงเงินที่กำหนดในหมวดนั้น ผู้ทำประกันจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในส่วนนั้นเอง
ประกันแยกค่าใช้จ่าย คือ
เป็นรูปแบบประกันสุขภาพที่มีการกำหนดวงเงินค่ารักษาพยาบาลในแต่ละหมวดไว้อย่างชัดเจน โดยส่วนใหญ่มีกำหนดในส่วนของวงเงินค่าหัตถการ , ค่าผ่าตัด , ค่าบริการทางการพยาบาล , ห้องบริการตรวจวินิจฉัยทางห้องปฏิบัติการ , การบำบัดรักษา , ค่าห้องพักผู้ป่วย , ค่าอาหาร , ค่าวิสัญญีแพทย์ , ค่าอุปกรณ์ทางการแพทย์ หรือค่าอื่น ๆ ตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ แต่ถึงอย่างนั้นจะมีการกำหนดวงเงินค่ารักษาพยาบาลสูงสุดในแต่ละครั้งไว้อย่างชัดเจนและจะสูงขึ้นตามวงเงินเอาประกัน
ข้อดี
ข้อดี นอกจากจะเป็นประกันสุขภาพที่มีค่าเบี้ยประกันสุขภาพถูกกว่าประกันสุขภาพแบบเหมาจ่ายแล้ว ยังเป็นการคุ้มครองแบบโรคต่อโรค วงเงินเริ่มนับหนึ่งใหม่ทุกครั้งที่เข้ารับการรักษาด้วยโรคใหม่ ช่วยให้สามารถเข้ารับการรักษาพยาบาลได้ทุกครั้งที่เจ็บป่วยโดยไม่ต้องกังวลว่าวงเงินค่ารักษาพยาบาลจากประกันสุขภาพ แต่โดยปกติแล้วการเข้ารับการรักษาโรคเดิมที่เคยเข้ารับการรักษาต้องห่างกันประมาณ 90 วัน จึงถือเป็นอาการเจ็บป่วยใหม่ได้ อีกทั้งมีการจำกัดวงเงินค่ารักษาพยาบาลในแต่ละหมวดอย่างชัดเจน จึงทำให้วางแผนการรักษาพยาบาลได้เหมาะสมกับค่าใช้จ่ายของตัวเองมากขึ้น
ข้อเสีย
ข้อเสีย ค่ารักษาพยาบาลอาจไม่ครอบคลุมเทคโนโลยีการรักษาบางรายการ เนื่องด้วยบางรายการรักษามีค่ารักษาพยาบาลสูง เมื่อมีการจำกัดวงเงินในหมวดค่ารักษาพยาบาลจึงทำให้ไม่สามารถเข้ารับการรักษาพยาบาลได้อย่างที่ต้องการ นอกจากนั้นในอนาคตหากค่ารักษาพยาบาลปรับตัวสูงขึ้น วงเงินค่ารักษาพยาบาลที่กำหนดไว้อาจไม่เพียงพอต่อการรักษา ทำให้ต้องเสียค่ารักษาพยาบาลส่วนต่างเพิ่มเติม
ทั้งหมดนี้คือความหมายและความแตกต่างระหว่างประกันสุขภาพเหมาจ่ายกับประกันสุขภาพแยกค่าใช้จ่าย พร้อมข้อดีข้อเสียของประกันสุขภาพทั้งสองประเภท ถ้าถามว่าควรเลือกประกันสุขภาพประเภทไหนดี? ให้พิจารณาจากค่าใช้จ่ายเวลาเข้ารับการรักษาพยาบาลของตัวเองและเบี้ยประกันที่สามารถจ่ายได้ หากตัดปัญหาเรื่องค่ารักษาพยาบาล อยู่ห้องพิเศษได้อย่างไม่ต้องกังวล และจ่ายค่าเบี้ยประกันได้อย่างไม่จำกัด แนะนำให้เลือกประกันสุขภาพแบบเหมาจ่าย แต่กรณีที่ไม่อยากเสียค่าเบี้ยประกันสูง ประกันสุขภาพแบบแยกค่าใช้จ่ายถือว่าตอบโจทย์ไม่แพ้กัน
ถ้าคิดถึงเรื่องประกัน TPIS ตรีเพชรอินชัวรันส์ โบรกเกอร์ประกันภัย เป็นที่ปรึกษาด้านประกันภัยรถยนต์ ประกันการเดินทาง และประกันด้านสุขภาพ